איך עובד אחוז המימון לקניית בית?

עבור זוגות רבים בישראל וכן גם עבור אנשים המשקיעים לראשונה בנדל"ן המשכנתא תהיה אולי הפתרון היחיד או האולטימטיבי לקניית בית. בדרך כלל כאשר מגיעים לקחת משכנתא מהבנק לטובת רכישת דירה היא תהיה מיועדת למגורים אולם ניתן לקבל משכנתא גם על דירה שנייה (אם כי באחוז מימון פחות גבוה).

בכתבה זו נסקור את החשיבות של אחוז מימון לרכישת בית, כיצד הוא מחושב?

כמה הון אישי נצטרך בשביל לרכוש דירה? ומהן מדרגות מימון שהבנק לא תמיד טורח לספר לנו עליהן.

מהו אחוז המימון ועם כמה כסף צריך לבוא לבנק כדי לקבל משכנתא לרכישת דירה?

אחוז מימון לעסקת נדלן הוא למעשה אחוז היחס של הסכום שנצטרך לרכישת הדירה אותו נבקש מהבנק בצורה של משכנתא. לדוגמה: אם יש לנו 300 אלף שקלים והדירה עולה מיליון שקלים אז נצטרך מהבנק עוד 700 אלף שקלים (אם נוציא לרגע מהחישובים את הוצאות הנלוות כמו שיפוץ, מיסים, עו"ד, היטלים שונים וכו'). אם כן אחוז המימון הוא 700 אלף מתוך מיליון – כלומר 70% מהעסקה. כדאי לדעת כי ככל שאחוז המימון גבוה יותר כך בדרך כלל הבנק יגבה ריבית גבוהה יותר.

מהן מדרגות המימון ומדוע חשוב להכיר אותן?

ההיגיון הבריא אומר שככל שתלוו יותר כסף מהבנק, הוא מסתכן יותר במתן ההלוואה עבורכם ולכן הוא גם ירצה לצ'פר את עצמו בריבית גבוהה יותר (בדומה לאם תבקשו פריסה ארוכה יותר). אך יש משהו נוסף שהבנק בדרך כלל לא מספר לכם והוא נושא מדרגות המימון. בנק ישראל מחייב את הבנקים לשמור רזרבות גדולות יותר של כסף בצד ככל שמדרגת המימון גבוהה יותר ולא להשקיע את הכסף הזה כרצונו. אז במקום להפיק ממנו תשואה הבנק מעדיף לגזור קופון על ריבית גבוהה יותר כדי לכסות את "ההפסד" הפוטנציאלי מהצד השני. מדרגות המימון הן עד 45%, עד 60% ומעל 60% מערך הבית. ככל שמדרגת המימון גבוהה יותר כך הריבית תהיה יקרה יותר. לכן אם אתם מבקשים 61% מימון, כדאי יהיה לבדוק איך לחסוך עוד כמה עשרות אלפי שקלים ולהפחית את בקשת המשכנתא מהבנק כדי שבטווח הארוך של תקופת ההחזר של המשכנתא תוכלו ליהנות מריבית נמוכה יותר.

> המאמר באדיבות שור יזמות